Bantuan Untuk Orang Muflis: Jalan Keluar Dari Beban Hutang

Artikel ini membahas tuntas tentang bantuan untuk orang muflis di Malaysia, termasuk agensi, syarat, proses permohonan serta program kerajaan terkini yang relevan.

Memahami Realiti Menjadi Seorang Muflis di Malaysia

Di Malaysia, istilah “muflis” bukan sekadar label yang disematkan pada mereka yang gagal membayar hutang.

Ia membawa implikasi undang-undang dan sosial yang kompleks.

Ramai individu tidak menyedari bahawa dengan hanya gagal melunaskan hutang minimum RM100,000, mereka boleh diisytiharkan muflis oleh Mahkamah Tinggi mengikut Akta Insolvensi 1967.

Hal ini boleh berlaku sama ada melalui permohonan oleh pemiutang ataupun secara sukarela oleh penghutang sendiri.

Analoginya seperti seseorang yang terperangkap dalam bilik yang berkunci dari luar, walau pun dia ingin keluar, dia memerlukan bantuan dari pihak luar untuk membukanya.

Menjadi muflis menyebabkan individu kehilangan kebebasan dalam aspek-aspek kehidupan penting.

Mereka tidak boleh memiliki harta, tidak dibenarkan keluar negara, malah menghadapi kesukaran membuka akaun bank biasa atau mendapatkan pekerjaan tertentu.

Lebih memburukkan keadaan, kesan psikologi seperti tekanan dan stigma sosial menjadikan keadaan semakin parah.

Kenapa Bantuan Untuk Orang Muflis Itu Sangat Diperlukan?

Ramai tidak sedar bahawa status muflis bukan penghujung kehidupan.

Namun tanpa bantuan yang betul, ia boleh menjadi kitaran beban yang tidak berkesudahan.

Bayangkan seseorang yang sedang lemas, dia memerlukan pelampung, bukan sekadar nasihat.

Begitu juga orang muflis.

Bantuan untuk orang muflis adalah kritikal agar mereka mampu keluar dari jerat hutang dengan cara yang sah, beretika dan berstruktur.

Tanpa sokongan dari sistem yang tersedia, ramai yang mungkin terus tersisih daripada sistem kewangan, kehilangan peluang pekerjaan dan akhirnya terjerumus ke kancah kemiskinan tegar.

Lebih membimbangkan, ramai yang berputus asa kerana tidak tahu wujudnya program bantuan khas ini.

Jenis-Jenis Bantuan Kewangan untuk Orang Muflis

Untuk memahami bentuk bantuan untuk orang muflis yang tersedia, kita harus menilai secara teliti jenis-jenis bantuan yang berfungsi sebagai “tali penyelamat” kepada mereka.

Setiap bantuan menyasarkan aspek berbeza dalam kehidupan mereka, sama ada dari segi kewangan, psikologi, mahupun peluang kedua dalam kerjaya.

Berikut antara bentuk bantuan utama yang tersedia:

1. Penyusunan Semula Hutang (Debt Restructuring)

Ini merupakan antara bantuan paling asas.

Melalui AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit), individu boleh membuat penyusunan semula bayaran pinjaman supaya lebih mampu dibayar berdasarkan keadaan semasa.

Ia termasuk:

• Penangguhan bayaran tanpa penalti.
• Pelan pembayaran balik yang fleksibel.
• Rundingan semula dengan institusi kewangan.

2. Bantuan Tunai & Zakat

Bagi golongan B40 atau mereka yang kehilangan pendapatan, Majlis Agama Islam Negeri menyediakan skim bantuan kecemasan dan zakat.

Ini termasuk:

• Bantuan bulanan tunai untuk keperluan asas.
• Geran mikro untuk memulakan semula perniagaan kecil.
• Elaun sewa atau makanan bagi tempoh tertentu.

3. Latihan Semula dan Keusahawanan

Program seperti HRD Corp, iTEKAD dan MyKasih menyediakan platform untuk latihan kemahiran baru seperti:

• Kursus digital (freelance, pemasaran media sosial, e-dagang).
• Latihan vokasional (jahitan, kulinari, teknikal).
• Program bimbingan perniagaan mikro.

Langkah ini penting untuk mengembalikan kebolehan menjana pendapatan secara lestari.

Agensi yang Menyediakan Bantuan untuk Orang Muflis

Kejayaan mendapatkan bantuan bergantung pada kemampuan individu untuk mengenal pasti agensi yang sesuai dengan keperluan mereka.

Berikut ialah agensi utama yang menyediakan pelbagai bentuk bantuan:

Kebanyakan agensi menawarkan proses permohonan secara atas talian dan juga fizikal.

Namun, penting untuk membaca syarat dengan teliti dan sediakan dokumen lengkap untuk elak penolakan.

Syarat Bantuan Untuk Orang Muflis

Setiap bantuan datang dengan syarat khusus.

Syarat ini diwujudkan bagi memastikan hanya mereka yang benar-benar layak mendapat sokongan, dan sistem tidak disalahguna.

Antara syarat lazim termasuk:

1. Warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas.
2. Status muflis telah disahkan oleh Mahkamah Tinggi.
3. Tiada pendapatan tetap atau berpendapatan rendah.
4. Mempunyai niat serius untuk menjalani proses pemulihan.
5. Tidak terlibat dalam aktiviti penipuan kewangan sebelum ini.

Beberapa bantuan, khususnya yang melibatkan geran dan zakat, turut mengambil kira faktor seperti jumlah tanggungan, status perkahwinan dan lokasi tempat tinggal.

Proses dan Cara Memohon Bantuan untuk Orang Muflis

Ramai yang tidak tahu dari mana hendak mula, padahal prosesnya tidak terlalu rumit.

Berikut adalah langkah umum yang boleh diikuti oleh individu yang ingin mendapatkan bantuan untuk orang muflis:

1. Semak Status Muflis Lakukan semakan di portal Jabatan Insolvensi atau melalui e-Insolvensi.
2. Kenal Pasti Keperluan Bantuan Tentukan jenis bantuan: Adakah anda perlukan bantuan kewangan, latihan, atau pelepasan undang-undang?
3. Sediakan Dokumen Pastikan anda mempunyai salinan kad pengenalan, dokumen pengisytiharan muflis, bukti pendapatan, serta borang permohonan yang lengkap.
4. Pilih Agensi Yang Sesuai Hantar permohonan ke agensi yang tepat berdasarkan jenis bantuan.
5. Tunggu Temu Janji atau Temu Duga Beberapa agensi seperti AKPK akan menetapkan sesi kaunseling atau penilaian lanjut.
6. Ikuti Proses Susulan Pastikan anda hadir pada semua sesi yang dijadualkan dan ikuti arahan dengan teliti.

Dengan mengikuti langkah ini, anda meningkatkan peluang untuk permohonan diluluskan tanpa kelewatan.

Program Kerajaan Khusus untuk Orang Muflis

Kerajaan turut menyedari keperluan mendesak bagi membantu golongan ini.

Pelbagai program dirangka secara strategik untuk mengurangkan kadar muflis, terutamanya dalam kalangan belia dan usahawan mikro.

1. Pelepasan Bersyarat Muflis

Program ini membolehkan individu yang memenuhi syarat dibebaskan lebih awal daripada status muflis selepas tempoh minimum 3 tahun.

Kriteria termasuk:

• Telah membuat bayaran konsisten.
• Tiada unsur penipuan.
• Mendapat sokongan daripada MdI.

2. Skim iTEKAD Bank Negara

Platform ini menyediakan pembiayaan sosial Islam kepada usahawan mikro muflis yang ingin memulakan perniagaan semula.

Ia menawarkan:

• Modal permulaan tanpa cagaran.
• Kursus keusahawanan.
• Bimbingan dari bank rakan strategik.

3. MyKasih Kapital & eKasih

Program bantuan modal mikro untuk golongan miskin bandar dan muflis yang layak berdasarkan data eKasih.

Program ini merangkumi:

• Geran tanpa faedah.
• Latihan asas kewangan.
• Pemantauan keberkesanan selepas 6 bulan.

Kehidupan Selepas Diisytiharkan Muflis

Walaupun menjadi muflis boleh mengehadkan banyak perkara, kehidupan masih boleh diteruskan dengan lebih bijak dan terancang.

Seperti membina semula rumah selepas kebakaran, perlahan tetapi boleh dilakukan.

Berikut beberapa panduan penting:

• Kawal Belanjawan Secara Ketat Catat semua perbelanjaan dan pastikan keperluan didahulukan daripada kehendak.
• Dapatkan Sokongan Emosi Jangan hadapi semuanya sendirian. Keluarga, rakan dan kaunselor profesional boleh membantu mengurus tekanan.
• Jangan Ambil Hutang Baru Tanpa Nasihat Jangan cuba selesaikan hutang lama dengan berhutang semula. Ini hanya menambah beban.
• Gunakan Semula Kemahiran atau Cipta Peluang Baru Jika sukar dapat kerja formal, pertimbangkan pendapatan alternatif seperti servis dalam talian, perniagaan kecil atau kemahiran teknikal.

Dengan pendekatan yang betul, ramai yang telah keluar daripada status muflis dalam tempoh 3 hingga 5 tahun.

Program Pemulihan Kredit dan Kemudahan Pelepasan Muflis

Setelah memahami jenis bantuan untuk orang muflis, penting juga untuk menelusuri beberapa program khas dan kemudahan undang-undang yang diwujudkan bagi mempercepatkan proses pemulihan kredit serta memperbaiki semula kedudukan kewangan mereka.

Bantuan ini bukan hanya bersifat kewangan, malah membabitkan pengurusan reputasi kredit, pemantauan gaya hidup dan peluang untuk pelepasan status muflis secara sah.

Antara kemudahan tambahan yang kritikal:

1. Program Pengurusan Kredit AKPK

AKPK bukan hanya membantu dari segi penyusunan hutang, malah turut menyediakan:

• Laporan dan penilaian profil kewangan secara percuma.
• Latihan perancangan kewangan individu.
• Pemantauan prestasi bulanan pembayaran melalui sistem yang telus.

Individu yang berjaya menyelesaikan program AKPK dalam tempoh ditetapkan sering diberi keutamaan dalam permohonan pelepasan muflis.

2. Permohonan Pelepasan Melalui Jabatan Insolvensi Malaysia (MdI)

MdI membolehkan seseorang memohon pelepasan status muflis selepas 5 tahun melalui dua mekanisme:

• Pelepasan Automatik: Tanpa sebarang bantahan dari pemiutang dan dengan rekod bayaran konsisten.
• Pelepasan Bersyarat: Berdasarkan budi bicara Ketua Pengarah Insolvensi dan kelulusan mahkamah.

Permohonan ini boleh dibuat secara manual atau melalui portal rasmi MdI.

3. Peluang Menghapuskan Rekod Kredit Negatif

Sebahagian bank dan penyedia laporan kredit seperti CTOS atau Experian membolehkan individu memohon semakan semula rekod kredit setelah pelepasan rasmi dibuat.

Langkah ini penting bagi memastikan nama penghutang tidak terus berada dalam senarai hitam.

Menyelami Cabaran Unik Muflis: Apa Yang Sering Terlepas Pandang?

Dalam banyak kes, beberapa isu tersembunyi berkaitan bantuan untuk orang muflis jarang diberi perhatian.

Aspek ini penting agar pendekatan pemulihan tidak hanya bersifat kosmetik tetapi benar-benar menyeluruh.

1. Tiada Akses kepada Akaun Bank Biasa Ramai muflis tidak menyedari bahawa mereka hanya dibenarkan menggunakan akaun jenis khas atau bersama kebenaran MdI. Ini menyukarkan transaksi harian dan menyebabkan ketidakcekapan kewangan.
2. Dihalang Menjadi Pengarah Syarikat Walau berpotensi besar sebagai usahawan, status muflis menghalang seseorang memegang jawatan pengarah, yang menjadikan proses membuka syarikat baharu lebih sukar.
3. Tidak Layak Menerima Beberapa Bantuan Kerajaan Bantuan seperti BR1M (dulu) atau Sumbangan Tunai Rahmah kadangkala tidak layak secara automatik kerana status muflis mempengaruhi kriteria kelayakan sistem.
4. Risiko Ditipu oleh “Ejen Pelepasan Muflis” Tidak Sah Terdapat peningkatan laporan individu muflis yang tertipu dengan pihak tidak bertanggungjawab yang menawarkan “shortcut” pelepasan dengan caj tinggi. MdI mengesahkan tiada mana-mana individu swasta dibenarkan mengurus pelepasan muflis kecuali melalui prosedur rasmi.

🤔 Soalan Lazim (FAQ) seputar bantuan untuk orang muflis

Apakah langkah pertama yang perlu dilakukan jika saya baru diisytiharkan muflis?

• Lakukan semakan maklumat lengkap kes melalui portal MdI.
• Hadir ke sesi taklimat di pejabat Insolvensi berhampiran.
• Kenal pasti jenis bantuan yang diperlukan dan mula susun dokumentasi.

Adakah saya masih boleh bekerja jika bergelar muflis?

• Ya, anda masih boleh bekerja dalam sektor tertentu.
• Namun anda dilarang memegang jawatan seperti pengarah syarikat atau dalam sektor kewangan tertentu.

Berapa lama tempoh minimum untuk mohon pelepasan muflis?

• Sekurang-kurangnya 5 tahun selepas tarikh pengisytiharan muflis.
• Boleh juga mohon lebih awal melalui pelepasan bersyarat dengan justifikasi kukuh.

Adakah semua bantuan untuk orang muflis diberikan secara automatik?

• Tidak. Anda perlu membuat permohonan secara rasmi mengikut syarat dan prosedur agensi berkaitan.

Bolehkah saya memohon bantuan zakat walaupun muflis kerana hutang kad kredit?

• Ya, selagi anda tergolong dalam kategori asnaf dan tidak menggunakan hutang secara haram atau manipulatif.
• Penilaian dibuat oleh Majlis Agama Islam Negeri masing-masing.

Apakah bantuan kerajaan yang paling berkesan untuk muflis yang mahu mulakan semula?

• Program iTEKAD dan MyKasih Kapital sangat sesuai kerana memberi modal serta latihan keusahawanan.
• Pelepasan bersyarat dari MdI juga kritikal untuk membina semula reputasi kewangan.

Dari setiap kisah muflis, kita belajar bahawa jatuh bukanlah penamat, ia permulaan baharu jika disertai kesedaran dan tindakan tepat.

Peluang kedua bukan mitos, ia wujud melalui sistem bantuan dan agensi yang memahami realiti sebenar kehidupan selepas muflis.

Apa yang penting ialah mengambil langkah proaktif, bersikap telus dengan agensi berkaitan, dan tidak malu untuk mendapatkan bimbingan.

Kerajaan, NGO dan masyarakat kini lebih terbuka memberi peluang kepada mereka yang ingin bangkit semula.

Jadikan setiap bantuan itu bukan sekadar penampung sementara, tetapi sebagai alat untuk membina kehidupan yang lebih kukuh dan bebas dari belenggu hutang.

Sumber Rujukan:

• Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)
• Jabatan Insolvensi Malaysia (MdI)
• HRD Corp – Program Latihan Semula
• Portal MyKasih Kapital
• CTOS Malaysia – Laporan Kredit Individu
• iTEKAD Bank Negara Malaysia

Luqman Hakim bin Zulkifli

Ahmad Faiz merupakan penulis utama di iBudget.my dengan pengalaman lebih dari 8 tahun dalam bidang kewangan pengguna. Kami telah membantu ribuan rakyat Malaysia memahami pelbagai bentuk pinjaman, bantuan kerajaan, dan pengurusan bajet isi rumah secara praktikal dan mudah difahami.